Tenga cuidado con las tarifas de hipotecas basura

Tenga cuidado con las tarifas de hipotecas basura
13 enero, 2021

Es fácil pagar demasiado en cuotas hipotecarias. Esté atento a estas 5 tarifas.

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Para la mayoría de las personas, comprar bienes raíces es poco común, ya que participar en una transacción de bienes raíces solo una o dos veces en la vida brinda pocas oportunidades para familiarizarse íntimamente con el proceso. Hay montañas de papeleo que firmar, jerga de la industria con la que lidiar y una gran cantidad de vendedores que hablan rápido, desde agentes inmobiliarios hasta corredores hipotecarios, con los que interactuar.

En algún lugar entre la alegría de comprar una propiedad y el aburrimiento de firmar formularios, es fácil perder la noción de lo que está pagando y cuánto está gastando. Aparte de la hipoteca, la mayoría de los demás gastos se agrupan en una categoría denominada costos de cierre. Prestar atención a estos costos antes de llegar al cierre puede ayudarlo a comprender a dónde va su dinero y tal vez incluso ahorrarle algunos cientos de dólares.

Conclusiones clave

  • Los costos de cierre recurrentes son gastos, como impuestos sobre bienes raíces, que paga al cierre y cada mes a partir de entonces; Los costos de cierre no recurrentes son pagos únicos, como puntos, tarifas de préstamos y tarifas de inspección de la vivienda.
  • Consulte Your Home Loan Toolkit, de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, para evaluar las tarifas en su área.
  • Esté atento a las tarifas excesivamente altas de solicitud, suscripción, bloqueo de tasa hipotecaria y procesamiento de préstamos, así como reembolsos de corredores.

Costos de cierre: ¿Cuáles son?

La frase “costos de cierre” es una abreviatura del costo total de varias docenas de gastos potenciales asociados con la compra y financiación de bienes raíces. Estos gastos se pueden clasificar como “recurrentes” y “no recurrentes”.

Costos recurrentes

Los costos recurrentes se pagan al cierre y luego mensualmente. Estos incluyen impuestos sobre bienes raíces, seguros para propietarios de viviendas y, si está pagando menos del 20% del precio de compra, seguros hipotecarios privados (PMI), que querrá evitar pagar si es posible.  

Estos gastos deben ser financiados con anticipación al momento de la compra, lo cual se hace depositando en una cuenta para que estén disponibles para cubrir las obligaciones del próximo año. Esto se conoce como poner el dinero en custodia. Dependiendo de su fecha de cierre, también puede ser necesario pagar por adelantado intereses para cubrir sus primeros días o semanas en el hogar.

Costos no recurrentes

Los costos no recurrentes también se pagan al cierre. Pueden incluir:

  • Puntos
  • Una tarifa de solicitud (beneficio para el prestamista)
  • Una serie de tarifas de préstamo (estas pueden incluir una tarifa de originación, tarifa de tasación, tarifa de informe de crédito, tarifa de servicio de impuestos, tarifa de suscripción, tarifa de preparación de documentos, tarifa de transferencia bancaria, tarifas de administración de la oficina, etc.),
  • Tarifa de servicio de un corredor (si está trabajando con un corredor hipotecario)
  • Cualquier inspección de la vivienda requerida por el prestamista (por ejemplo, inspección de plagas)
  • El costo de una tasación de la vivienda requerida por el prestamista (en la que se le paga a alguien para verificar que la propiedad vale al menos tanto como el precio de venta)

Otros costos al cierre

Los costos de cierre también pueden incluir:

  • Tarifas de la Administración Federal de Vivienda (FHA)
  • Tarifas de la Administración de Veteranos (VA)
  • Tarifas del Servicio de Vivienda Rural (RHS) asociadas con hipotecas garantizadas por el gobierno
  • Una tarifa de determinación de inundaciones para investigar si la propiedad está en un área propensa a inundaciones
  • Un estudio de la tierra para verificar los límites de la propiedad.
  • Cargos de título (que pueden incluir una tarifa de liquidación, búsqueda de título, examen de título, carta de servicio de cierre, preparación de escritura, honorarios de notario, honorarios de abogado y seguro de título)

Una serie de otros costos diversos pueden incluir una tarifa de mensajería / entrega, endosos, tarifa de registro, impuesto de transferencia y una garantía opcional para el hogar.

¿Cuánto cuestan?

Las tarifas varían ampliamente según el prestamista, la ubicación geográfica de la propiedad y el precio de la vivienda. Consulte Your Home Loan Toolkit, preparado por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, como guía al evaluar las tarifas. Bank Rate también ha desglosado las tarifas de cierre promedio por estado; consultar ese cuadro puede darle un punto de referencia, dependiendo de la ubicación de su hogar.

Cuidado con la basura

Las “tarifas basura”, también conocidas como “tarifas basura”, se agregan a la mayoría de las hipotecas. No hay forma de evitarlos por completo, pero a menudo puede minimizarlos.

Tenga cuidado con las tarifas excesivas de procesamiento y documentación en las siguientes cinco categorías:

  • Tasa de solicitud
  • Comisión de suscripción
  • Tarifa de bloqueo de tasa hipotecaria
  • Tarifa de procesamiento de préstamo
  • Reembolso del corredor

Si alguna de estas tarifas parece ser inusualmente alta, pregunte por ellas, ya que a menudo se pueden negociar. Este consejo también se aplica a otras tarifas. Si se ve gracioso, pregúntele. A menudo, el mero hecho de cuestionar la tarifa resultará en la reducción o eliminación de la tarifa.

Algunos prestamistas ahora ofrecen una tarifa fija todo en uno que incluye los costos de cierre.

Precios de costos de cierre todo en uno

Al darse cuenta de que los consumidores están abrumados por las tarifas y frustrados por el proceso de tratar de determinar si las tarifas son justas, algunos prestamistas ahora ofrecen una tarifa plana todo en uno que incluye todos los costos de cierre. La terminología “todo en uno” también se utiliza para describir otros productos hipotecarios, como hipotecas que están vinculadas a cuentas corrientes; por lo tanto, tenga cuidado al comprar estos productos para comprar el que se aplique estrictamente a los costos de cierre de la hipoteca y no a otras relaciones o productos bancarios.

Como regla general, puede esperar gastar del 3% al 5% del precio de compra en costos de cierre.  

Minimizar el dolor

Si el mercado inmobiliario en su área es favorable para los compradores, es posible que pueda pedirle al vendedor que pague los costos de cierre. Si esa no es una opción, obtener una hipoteca todo en uno es probablemente la mejor manera de minimizar la sensación de que se están aprovechando de usted durante el proceso de cierre. Mientras todavía está pagando las tarifas, no tendrá que desesperarse por ellas una tarifa a la vez.

La comparación de precios es otra forma de sentirse cómodo con el proceso y tener una mejor idea de los costos. Pídale a media docena de prestamistas que proporcionen estimaciones de préstamos y compare los resultados. Esto le ayudará a aprender la terminología y a tener una idea del rango de tarifas de cierre en su área. Una vez que elija un prestamista y tenga un presupuesto de préstamo a mano, guárdelo. Será útil más adelante.

La línea de fondo

El formulario oficial que incluye un desglose de todos los costos de cierre se llama declaración de cierre. Tiene derecho a ver el documento de declaración de cierre 24 horas antes del cierre. Solicítelo y compárelo con el presupuesto del préstamo. Si los números no son razonablemente cercanos, haga preguntas.

Si dedica tiempo a comparar precios y revisa cuidadosamente toda la documentación con anticipación, puede minimizar el gasto y la ansiedad asociados con los costos de cierre en los que incurre al comprar un inmueble.