¿Qué puntaje crediticio utilizan realmente los prestamistas?

¿Qué puntaje crediticio utilizan realmente los prestamistas?
13 enero, 2021

El director de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, Richard Cordray, habla durante una audiencia en Denver. [+] donde habló sobre la propuesta de arbitraje de su agencia, en Denver, Colorado, el 7 de octubre de 2015. (AP Photo / Brennan Linsley)

Esta semana hubo una gran noticia en el mundo de las puntuaciones de crédito. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor ordenó a TransUnion y Equifax pagar más de $ 23 millones en multas y restituciones “por engañar a los consumidores sobre la utilidad y el costo real de las calificaciones crediticias que vendieron a los consumidores”. He utilizado ampliamente estos y otros servicios de calificación crediticia que se describen a continuación, y estos servicios son anunciantes en mi blog de finanzas personales, por lo que estaba particularmente interesado en los pedidos del CFPB.

Las órdenes explicaron que los modelos de puntaje crediticio más utilizados por los prestamistas son los desarrollados por Fair Isaac Corporation. Es posible que conozca estos puntajes por su nombre común, puntajes FICO. En contraste, los puntajes ofrecidos por TransUnion y Equifax utilizaron modelos de puntaje patentados, a veces denominados “puntajes de crédito educativo”. El nombre proviene de la idea de que estos puntajes ayudan a educar a los consumidores sobre sus puntajes crediticios en general.

El problema, según la CFPB, fue que TransUnion y Equifax engañaron a los consumidores al sugerir que los puntajes de crédito educativo que ofrecían eran los mismos que los prestamistas usaban para tomar decisiones crediticias. Sin embargo, según la CFPB, estos puntajes “rara vez los prestamistas utilizaban para tomar decisiones crediticias”.

Los pedidos ofrecen una buena oportunidad para revisar los puntajes de crédito, cómo funcionan y qué puntajes son más importantes.

Más allá de las comprobaciones de estímulo, esto es lo que puede obtener del paquete de estímulo de la casa

Los beneficios de desempleo semanales adicionales de $ 300 aún están saliendo en estos estados

Actualización de estímulo: surgen detalles de la oferta de la Casa Blanca, paquete de estímulo de $ 1,6 billones con cheques de estímulo de $ 1,200, beneficios de desempleo de $ 400, ayuda estatal / local de $ 250 mil millones

Muchas calificaciones crediticias

Si bien puede sorprender a algunos, cada consumidor tiene múltiples puntajes crediticios. Hay varias razones para ello. Primero, la mayoría de los consumidores tienen información crediticia en cada una de las tres agencias de crédito principales: TransUnion, Equifax y Experian. Si bien los datos crediticios generalmente deben ser los mismos de una oficina de crédito a la siguiente, a menudo existen pequeñas diferencias. Estas diferencias pueden resultar en tres puntajes de crédito diferentes, incluso si el puntaje es generado por el mismo modelo de puntaje de crédito.

En segundo lugar, existen múltiples modelos de calificación crediticia. Como muestran las órdenes del CFPB, por ejemplo, hay puntajes FICO y puntajes de crédito educativo. Dentro de cada uno de estos, hay incluso más variaciones.

Por ejemplo, las órdenes de CFPB establecen que solo FICO ha ofrecido más de 60 modelos de puntuación diferentes desde 2011. Tienen modelos específicos de la industria, así como actualizaciones periódicas de los modelos de puntuación FICO existentes.

Puntajes de crédito y prestamistas

Dada la multitud de modelos de puntuación, ¿cómo determinamos qué puntuación utilizará un prestamista específico? Según Fair Isaac, el 90% de los prestamistas estadounidenses “principales” utilizan puntuaciones FICO. Si bien eso ayuda a reducir el campo, recuerde que Fair Isaac ha introducido más de 60 puntajes FICO desde 2011. Como señala Fair Isaac:

Tiene más de un puntaje FICO Score; según el tipo de crédito que esté buscando, sus prestamistas pueden evaluar su riesgo crediticio utilizando diferentes versiones del puntaje FICO Score. Los prestamistas de automóviles, por ejemplo, a menudo utilizan FICO® Auto Scores, una versión de FICO Score específica de la industria que se ha adaptado a sus necesidades. La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito, por otro lado, utilizan FICO® Bankcard Scores o FICO® Score 8.

Resulta que el puntaje FICO Score más utilizado es el FICO Score 8, según Fair Isaac. Eso es cierto a pesar de que se ha lanzado FICO Score 9. Fair Isaac continúa brindando los siguientes consejos:

  • Financiamiento de un automóvil nuevo : FICO® Auto Scores, los puntajes específicos de la industria que se utilizan en la mayoría de las evaluaciones crediticias relacionadas con el financiamiento de automóviles.
  • Obtener una nueva tarjeta de crédito : FICO® Bankcard Scores o FICO® Score 8, las versiones de puntaje que utilizan muchos emisores de tarjetas de crédito.
  • Obtener una hipoteca : versiones base de FICO® Score anteriores a FICO® Score 8, ya que estas son las puntuaciones que se utilizan en la mayoría de las evaluaciones crediticias relacionadas con hipotecas.

Con respecto a las hipotecas, podemos ser un poco más específicos. Según Tom Quinn de Fair Isaac, estas son las tres puntuaciones de crédito utilizadas por la mayoría de los prestamistas:

  • Equifax Beacon 5.0
  • Modelo de riesgo de Experian / Fair Isaac V2SM
  • Puntaje de riesgo FICO de TransUnion, Clásico 04

Esos son nombres elegantes para las calificaciones FICO 5, 2 y 4, respectivamente. Puede encontrar más detalles sobre cómo funciona esto aquí y escuchar mi entrevista con Tom Quinn aquí.

¿Cómo vemos nuestro puntaje FICO Score?

Ahora a la gran pregunta. ¿Cómo podemos obtener una visión avanzada de estos puntajes antes de solicitar una tarjeta de crédito, un préstamo de automóvil o una hipoteca? Una lectura casual de las órdenes del CFPB podría llevar a uno a creer que podemos ver las puntuaciones que usan los prestamistas antes de solicitar un crédito, siempre que evitemos esas “puntuaciones de crédito educativo”. La mayoría de las veces, sin embargo, no puedes.

Fair Isaac, por ejemplo, le venderá acceso a sus puntajes FICO a través de su sitio myfico.com. De hecho, le dará acceso a “28 de las versiones de FICO® Score más utilizadas”, por supuesto, por una tarifa. Sin embargo, no hay garantía de que un prestamista utilice uno de estos puntajes. Y si tuvo acceso a ellos unos meses antes de solicitar un crédito, es probable que hayan cambiado para cuando el prestamista revise su solicitud.

Eso no quiere decir que ver sus puntuaciones FICO no tenga ningún valor. Le da una idea general de su posición. También le permite saber qué está ayudando y qué está dañando su puntaje, ideal para aquellos que buscan mejorar su puntaje FICO. Pero no es garantía de que la puntuación que ve sea la puntuación exacta que ve un prestamista.

¿Son inútiles las puntuaciones educativas?

Y eso nos lleva a los puntajes educativos. Algunos de los sitios de puntuación de crédito gratuitos más populares son Quizzle, Credit Karma y Credit Sesame. Cada uno ofrece una puntuación educativa basada en diferentes modelos de puntuación. Algunos descartan rápidamente estos puntajes porque no se basan en uno de los innumerables modelos FICO. Creo que la crítica está exagerada por varias razones.

Primero, en mi experiencia, estos puntajes educativos están cerca de los puntajes basados ​​en el modelo FICO. Los comparé usando mi propio crédito y encontré que eran comparables. En segundo lugar, le dan una idea general de cuál es su crédito. En tercer lugar, los servicios hacen un buen trabajo al hacerle saber lo que está ayudando y lo que está dañando su puntaje. Y finalmente, son totalmente gratuitos.

En el análisis final, la clave es proteger su puntaje haciendo pagos a tiempo, manteniendo baja la utilización de su crédito y solicitando un crédito nuevo solo cuando sea necesario. Verificar su puntaje con cualquiera de estos servicios, ya sea un puntaje FICO o educativo, tiene el beneficio adicional de darle una idea aproximada de su posición y lo que puede hacer para mejorar su puntaje.