¿Pagar la hipoteca anticipadamente o invertir? Aquí; son las matemáticas detrás del debate – Business Insider

¿Pagar la hipoteca anticipadamente o invertir? Aquí; son las matemáticas detrás del debate – Business Insider
Category: Tasas De Interés
13 enero, 2021

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  • Ya sea para liquidar su hipoteca antes de tiempo o invertir ese dinero es un tema muy debatido entre los propietarios de viviendas de EE. UU.
  • Consultamos a un planificador financiero certificado para realizar una simulación de un hipotético propietario con una hipoteca a 30 años que tiene ingresos adicionales para gastar.
  • El factor decisivo son las tasas de interés: si la tasa de su hipoteca es más alta de lo que podría ganar al invertir el efectivo, primero pague su deuda.
  • Hicimos varias suposiciones para este escenario. Considere su propia situación financiera única si está sopesando una decisión similar.
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La deuda a menudo puede ser una espina clavada en el camino hacia la creación de riqueza, pero no todo es malo.

Aún así, si es propietario de una vivienda con una hipoteca, es probable que haya sopesado la decisión de pagarla antes, si puede permitírselo. Es un objetivo digno estar libre y libre de toda deuda, pero ¿es la opción correcta si está tratando de optimizar cada dólar?

Las recomendaciones de un planificador financiero

Consultamos a Brian Fry, un planificador financiero certificado que fundó Safe Landing Financial. Dijo que la respuesta realmente depende de los detalles de la situación, pero generalmente el factor más importante para decidir si pagar una hipoteca anticipadamente o invertir su dinero extra de una ganancia inesperada, un aumento de salario o alguna otra fuente es la tasa de interés.

Aquí están sus recomendaciones de alto nivel. Desplácese hacia abajo para ver el conjunto completo de suposiciones que utilizó.

  • Mejor acción: refinanciar e invertir de manera más agresiva, porque una hipoteca fija a 15 años con una tasa del 3,19% es mucho más baja que la tasa de rendimiento esperada del mercado.
  • Segunda mejor acción: refinanciar y pagar la hipoteca de forma agresiva. Si el propietario no está de acuerdo con las estimaciones de rendimiento de la inversión a largo plazo y prefiere actuar de manera más conservadora, puede liquidar la hipoteca y luego invertir y aún así salir bien.
  • Tercera mejor acción: no refinanciar y pagar la hipoteca de manera más agresiva. El propietario estará libre de deudas 99 meses antes al poner $ 24,000 adicionales al año en el saldo del préstamo.
  • Peor acción: no refinanciar, no invertir y gastar el dinero extra en su lugar. Si el propietario no refinanciara y decidiera gastar el dinero, no tendría ahorros adicionales para la jubilación, si ese es su objetivo.
  • Segunda peor acción: no refinanciar y aún así invertir el dinero extra. Una tasa de interés del 5,84% sobre el préstamo es más alta que la tasa de rendimiento esperada del mercado. Si el propietario está sujeto a una tasa de interés más alta, lo mejor es pagar la deuda primero.

El resultado final: observe las tasas de interés

Si la tasa de su hipoteca es más alta de lo que podría ganar al invertir el efectivo, a menudo es mejor pagar su deuda antes de invertir más, dijo Fry.

Es decir, a menos que considere refinanciar para asegurar una tasa más baja, dijo. De hecho, el refinanciamiento puede ser una buena opción, ya sea que finalmente decida pagar su hipoteca de manera agresiva o no. Las tasas de interés fluctúan y actualmente se encuentran en mínimos históricos, así que asegúrese de comparar precios antes de tomar una decisión o calcular sus propios números.

Pero Fry dijo que también es crucial ver qué tan lejos está de la jubilación, cuánto tiempo planea quedarse en la casa, si tiene otras deudas con intereses altos, la posibilidad de deducciones de impuestos y el estado de su fondo de emergencia y jubilación. ahorros. También hay factores no financieros en los que pensar.

“Es realmente importante tener una buena comprensión de lo que está tratando de lograr antes de determinar el mejor curso de acción”, dijo. Y si necesita ayuda, un planificador financiero de pago único puede ser un gran recurso, dijo.

Para ayudar a ilustrar el debate entre el pago anticipado de la hipoteca y la inversión, le pedimos a Fry que ejecutara una simulación. A continuación, se muestran los supuestos que utilizó, que se basan en tasas de interés históricas, no actuales:

Metodología

Lo hipotético

Un propietario acaba de recibir un aumento que le reportará $ 24,000 adicionales al año después de impuestos. Planean quedarse en este trabajo y es poco probable que obtengan más aumentos o ajustes por costo de vida. (Esta cifra se utilizó para los fines de este cálculo; un aumento menor o una ganancia inesperada produciría resultados similares).

Tienen un fondo de emergencia establecido y ninguna otra deuda, y ya están maximizando su 401 (k) y su IRA. Planean quedarse en su casa para siempre y jubilarse en 15 años, a los 65.

El saldo inicial de su hipoteca era de 400.000 dólares en un préstamo a tasa fija a 30 años con una tasa de interés del 5,84%. Tienen 15 años de hipoteca y un saldo restante de $ 282,221.

Si refinancian a una hipoteca fija a 15 años, su tasa de interés sería del 3,19%. Los costos de refinanciamiento se estiman en $ 6,000, por simplicidad. Generalmente, los costos de refinanciamiento son del 1,5% al ​​4% del saldo restante de la hipoteca.

Sus ahorros están diversificados y buscan tomar la mejor decisión financiera sobre cómo utilizar los ingresos adicionales para maximizar su riqueza. ¿Usan este dinero extra para pagar su hipoteca de manera más agresiva o invierten de forma más agresiva?

El cálculo

Fry utilizó Right Capital, un software de planificación financiera, para calcular cuánto tendría el propietario en una cuenta de inversión sujeta a impuestos en 15 años mediante un análisis de línea recta.

Las variables son si refinancian su hipoteca y si ponen sus ingresos adicionales (y los ahorros del refinanciamiento, si están disponibles) en un fondo de inversión o lo colocan en el saldo de su préstamo.

Fry utilizó el Vanguard Total Stock Market Index Fund, que tiene un rendimiento anual a largo plazo del 5,38%, según estimaciones de JPMorgan. Dijo que es importante recordar que el mercado no sube en el mismo porcentaje todos los años: algunos años ofrecen mejores rendimientos, mientras que otros pueden tener rendimientos negativos.

Invierta de manera más agresiva:

  • Si el propietario refinancia su hipoteca e invierte lo que ahorra en pagos mensuales más $ 24,000 al año, en 15 años habrá cancelado su hipoteca y tendrá un saldo de cuenta de inversión de $ 623,701 .
  • Si el propietario no refinancia su hipoteca e invierte los $ 24,000 al año, en 15 años habrá cancelado su hipoteca y tendrá un saldo de cuenta de inversión de $ 533,099 .

Pague la hipoteca de forma más agresiva:

  • Si el propietario refinancia su hipoteca y utiliza la cantidad que ahorra en pagos mensuales más los $ 24,000 de ingresos adicionales para pagarla de manera más agresiva y luego invertir, en 15 años habrá pagado su hipoteca y tendrá un saldo de cuenta de inversión de $ 599,662 .
  • Si el propietario no refinancia su hipoteca y usa los ingresos adicionales de $ 24,000 para pagarla antes y luego invertir, en 15 años habrá cancelado su hipoteca y tendrá un saldo de cuenta de inversión de $ 572,449 .