Fin – ¿Qué significa ACH?

Fin – ¿Qué significa ACH?
Category: Cuentas Bancarias
13 enero, 2021

Rompiendo el sistema que usamos para mover nuestro dinero

Al igual que con cualquier tema que se ha vuelto bien conocido por un acrónimo, muchos que tocan el sistema de pagos a menudo se preguntan: ¿Qué significa ACH? ACH son las siglas de Automated Clearing House, que es una red de procesamiento por lotes que conecta instituciones financieras en los Estados Unidos para facilitar los pagos electrónicos directos. En esta publicación, desglosaremos cada uno de los componentes involucrados en la pregunta de qué significa ACH.

¿Qué significa ACH? CH significa cámara de compensación

En su nivel más básico, una cámara de compensación es un establecimiento en el que se pueden cambiar y liquidar cheques y pagos de varios bancos. Las cámaras de compensación surgieron en el siglo XIX cuando la popularidad de los cheques se disparó; Tradicionalmente, los empleados bancarios tenían que entregar personalmente los cheques a todos los bancos a los que recurrían, pero pronto no pudieron satisfacer la demanda. Como resultado, los empleados comenzaron a reunirse en lugares públicos para cambiar sus cheques de una vez y liquidar sus pagos. Literalmente usaban estos lugares con el propósito de compensar cheques, de ahí el nombre.

Ahora, también existen cámaras de compensación para compensar las ventas y compras de acciones y valores. Organizaciones como Fedwire o CME Group existen para garantizar que las dos empresas que participan en la venta de un valor cumplan sus compromisos de hacerlo.

La red ACH funciona de manera similar, ya que actúa como un conducto para la transacción entre un comerciante y un cliente. Además, se basa en cámaras de compensación físicas como la Reserva Federal, la American Clearing House Association, la Cámara de Compensación Automatizada de Nueva York o los Servicios ACH de VisaNet. Estas cámaras de compensación reciben información electrónica en lotes de un banco que envía o solicita dinero (llamada Institución de depósito financiero de origen). Las cámaras de compensación procesan la información y la envían al banco de la segunda parte (denominada Institución Depositaria Financiera Receptora), cuyos titulares de cuentas reciben los fondos transmitidos o se les solicita que los proporcionen, en el caso, por ejemplo, de una factura automática. pago.

¿Qué significa ACH? A significa automatizado

ACH es un sistema de procesamiento por lotes, lo que significa que la información de la transacción se recopila y procesa en lotes en lugar de en tiempo real. El sistema de procesamiento por lotes en el que se basa la red ACH se ejecuta a través de una serie de computadoras que almacenan información a medida que ingresa y la reenvían a la hora designada. Esta información se envía en archivos ACH, que se adhieren a un formato muy específico. Por ejemplo, todos los archivos ACH deben tener 94 caracteres y contener información específica como el nombre del destinatario, el número y la cantidad de transacciones y el propósito del pago. Como resultado de esta estandarización, la mayoría de los pagos ACH no requieren ninguna intervención humana. Esta es una de las mayores diferencias entre los pagos ACH y las transferencias bancarias, que parecen similares en la superficie porque ambos son pagos electrónicos realizados directamente entre cuentas bancarias.Sin embargo, las transferencias bancarias son más inmediatas y requieren que los empleados de los bancos de ambas partes tomen medidas. Esta también es parte de la razón por la cual las transferencias electrónicas pueden costar más de $ 30, mientras que los pagos ACH son gratuitos.

¿Qué significa ACH? La red ACH

La red ACH comenzó a conectar instituciones financieras en todo el país en 1974. Desde entonces, ha crecido hasta abarcar más de 10,000 bancos y uniones de crédito y es responsable de liquidar más de 24 mil millones de transacciones al año.

Siempre que se inicia una transacción ACH de débito o crédito, el sistema automatizado pasa por varios pasos para procesar la transacción:

  • Un Originador inicia la transacción con su banco, la Institución de depósito financiero de origen (ODFI).
  • La ODFI almacena todas las solicitudes de transacciones ACH electrónicamente y, en momentos designados, las envía por lotes a un operador ACH o cámara de compensación, como la Reserva Federal o la Cámara de Compensación. Estas solicitudes contienen la información necesaria para realizar la transacción, como el monto y la información bancaria del destinatario.
  • La cámara de compensación clasifica y procesa la información de la transacción y la pone a disposición de la Institución Financiera Receptora * Depositaria (RDFI), que es el banco donde se encuentra la cuenta bancaria del destinatario.
  • Luego, la RDFI carga o acredita la cuenta del destinatario, según el tipo de transacción iniciada.

Los ejemplos de transacciones ACH incluyen depósitos directos para nómina, pagos de facturas en línea, pagos de hipotecas y préstamos, y pagos entre pares realizados a través de terceros como PayPal o Venmo.

Para las empresas, realizar pagos a través de ACH puede resultar beneficioso de muchas maneras. Uno de los mayores beneficios para los comerciantes son los menores costos de transacción. Aceptar pagos a través de ACH es más rentable que pagar con tarjetas de crédito o débito, porque ACH elimina las tarifas de las redes de tarjetas. El uso de ACH para el depósito directo de nómina también es una buena idea para las empresas, ya que es más eficiente, minimiza la mano de obra y garantiza que los empleados reciban el pago a tiempo. Tiempos de procesamiento más rápidos, mayor seguridad y conveniencia para la facturación recurrente también son razones importantes para que las empresas utilicen ACH. Plaid hace que aceptar pagos a través de ACH sea aún más fácil, ya que elimina gran parte de la fricción involucrada en realizar la transacción. Por ejemplo,Plaid permite a los comerciantes autenticar las cuentas de los usuarios casi instantáneamente y verificar los saldos de los clientes antes de debitar sus cuentas para evitar NSF y otras tarifas.

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