¿Cuándo tiene sentido refinanciar en una hipoteca a 15 años?

¿Cuándo tiene sentido refinanciar en una hipoteca a 15 años?
13 enero, 2021

Refinanciar de una hipoteca a tasa fija a 30 años a un préstamo fijo a 15 años puede ayudarlo a pagar su hipoteca más rápido y ahorrar mucho dinero en intereses, especialmente si las tasas han bajado desde que compró su casa.

Las hipotecas más cortas tienden a tener tasas de interés más bajas, y esto significa que una mayor parte de sus pagos se destinará al saldo principal del préstamo.

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Una hipoteca a 15 años puede ser una buena decisión para muchos propietarios, pero tiene algunos inconvenientes. Para empezar, es probable que su pago mensual aumente porque está comprimiendo el calendario de pagos en un período de tiempo más corto. Eso significa que tendrá menos colchón en su presupuesto mensual, especialmente si tiene un ingreso fijo.

Para los candidatos que tienen suficiente flujo de caja, este movimiento puede ser ventajoso, a pesar del pago mensual más alto. Los buenos candidatos incluyen a los propietarios que han estado en sus casas durante varios años y tienen un presupuesto mensual e ingresos que permiten un pago más alto, sin recortar las cosas demasiado.

Antes de refinanciar en una hipoteca de 15 años, compare precios y compare las tasas hipotecarias de refinanciamiento actuales de diferentes prestamistas.

¿Cuál es la diferencia de pagos?

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El pago mensual mínimo de una hipoteca es la cantidad que se debe pagar en su totalidad cada mes. Como el pago mínimo de una hipoteca a 30 años será menor que el de una hipoteca a 15 años, esto permite una mayor flexibilidad dentro de su presupuesto mensual. Eso puede ser útil si sus ingresos cambian, pierde un trabajo o tiene emergencias financieras que cubrir.

Al considerar la conversión a una hipoteca a 15 años, los propietarios deben considerar cuidadosamente el impacto en sus finanzas. Debe evaluar el impacto en su capacidad para pagar los gastos mensuales y cómo el pago más alto afectará su capacidad para pagar deudas e invertir, en comparación con su escenario actual con una hipoteca a 30 años.

Si su objetivo es simplemente pagar su hipoteca más rápido, puede hacerlo con un préstamo a 30 años simplemente haciendo pagos adicionales periódicos. Si realiza suficientes pagos adicionales durante el plazo de su préstamo, puede reducir fácilmente el tiempo de su préstamo, incluso 15 años si lo desea.

El problema con esta estrategia es que aún pagará una tasa de interés algo más alta en la hipoteca a 30 años en comparación con un préstamo a 15 años. También debe destinar pagos hipotecarios adicionales para destinarlos específicamente al pago del principal de su préstamo.

Veamos un ejemplo de cómo una tasa de interés más baja y un plazo de préstamo más corto afectan el monto principal de una hipoteca. En el siguiente ejemplo, un propietario con una hipoteca de $ 200,000 a 30 años puede pagarla en 15 años agregando $ 524 a cada pago mensual.

Con una hipoteca a 30 años, puede omitir el pago adicional de $ 524 cualquier mes que desee si pierde su trabajo o tiene que cubrir un gasto de emergencia. Sin embargo, una hipoteca a 15 años con un pago mínimo más alto no le da esa flexibilidad.

Para calcular el efecto de realizar pagos adicionales (cada mes, anualmente o una vez), use la calculadora de amortización de hipotecas de Bankrate. Ingrese el monto del préstamo, el plazo y la tasa de interés, luego haga clic en el botón “mostrar programa de amortización”, que revela una sección que le permite calcular el efecto de los pagos adicionales.

Inconvenientes de refinanciar en una hipoteca a 15 años

Tener todo su dinero atado en su casa puede ser riesgoso. Muchos expertos financieros recomiendan tener al menos tres a seis meses de ahorros de emergencia reservados en caso de que pierda su trabajo o no pueda trabajar por períodos prolongados.

En lugar de refinanciar una hipoteca, podría contribuir más dinero a un plan 401 (k) o una cuenta IRA, o reforzar su fondo de ahorro de emergencia. El último enfoque le ayuda a evitar la renovación de los saldos de las tarjetas de crédito de mes a mes e incurrir en más deudas a una tasa de interés más alta.

“La deuda hipotecaria es una deuda de bajo costo, y invertir más dinero en un activo ilíquido, su casa, puede hacer más para limitar su flexibilidad financiera que mejorarla”, dice Greg McBride, CFA, analista financiero jefe de Bankrate. “El dinero en el banco pagará las facturas; la equidad de la vivienda no lo hará “.

Después de pagar una deuda con intereses altos, ahorrar para un día difícil y aumentar los ahorros para la jubilación deben ser las principales prioridades. Pagar su hipoteca anticipadamente significa que puede tener menos dinero para guardar para el futuro.

“Antes de asumir los pagos más altos de una hipoteca a corto plazo, asegúrese de maximizar sus opciones de ahorro para la jubilación con ventajas fiscales, su cuenta de ahorros para la salud y sus cuentas de ahorro para la universidad 529”, dice McBride. “Pagar una deuda de baja tasa, potencialmente deducible de impuestos, es una prioridad financiera comparativamente baja”.